Covid-19, NFC и иднината на безконтактните плаќања

Откако беше најавена за иднината, безконтактните плаќања никогаш не постигнаа масовна популарност. Купувачите претпочитаа познат удар, натопи, ПИН-запис и потпис. Пандемијата Ковид-19 веројатно ќе го смени тоа, бидејќи потрошувачите сега се посвесни за тоа што ќе допрат.

Во оваа статија, ќе разговарам за NFC (блиска комуникација на терен), технологијата што ги напојува скоро сите безконтактни плаќања во продавниците. Llе објаснам како работи NFC и како се обезбедени нејзините плаќања. Исто така, ќе ги испитам предностите на NFC заедно со предизвиците што треба да се надминат пред ваквите плаќања да бидат нешто друго освен новина.

Бесконтактни плаќања

За бесконтактно плаќање не е потребно клиентот да ја допира опремата за продажба на трговецот. Наместо да ги допирате ПИН-влошките и пенкалата за да одобрувате трансакции, безконтактната исплата им овозможува на клиентите да мавтаат со нивниот начин на плаќање до читачот на плаќање. Ова обично се нарекува тап-за-плаќање, но „допрете“ не е најдобриот опис. Потчук не е потребен. Доволно е да го преместите начинот на плаќање близу до уредот за читање.

NFC олеснува многу контактни уреди. Најчести се кредитните картички и паметните телефони со можност за NFC, но уредите за неплаќање, како што се клучеви, часовници, фитнес тракери, нараквици и други носени уреди, исто така, можат да содржат чипови NFC, обично наречени ознаки NFC.

За да проверите дали уредот е овозможен, побарајте симбол за бесконтактно плаќање - четири закривени линии што формираат радио сигнал.

NFC

Комуникацијата блиска област е начин два уреди да комуницираат преку радио бранови. Терминот „блиско поле“ се користи затоа што опсегот на сигналот е многу мал - обично не повеќе од два инчи. За плаќања со NFC, двата уреди се обично паметен телефон кој зачувува детали за кредитни картички и терминал за продажба со бесконтактен пристап. Скоро сите нови кредитни картички имаат вградени и NFC-ознаки.

Комуникацијата помеѓу NFC уредите е пасивна или активна.

Активна трансакција со NFC се јавува кога секој уред обезбедува своја моќ. Паметен телефон е добар пример за активен уред. Apple Pay, Google Pay и многу други апликации за плаќање користат NFC за извршување активни трансакции. Двата уреди во активна трансакција можат да пренесуваат и читаат информации преку блиското поле.

3 режими на NFC

Постојат три режими на комуникација со NFC: читач, peer-to-peer и емулација на картички. Секој може да се користи за плаќање.

•Режим на читање. Вид на пасивна трансакција со NFC во која уредот за читање снабдува енергија и ги чита информациите на ознаките за NFC. За плаќања, кредитните картички безконтактни се примарен пример за пасивни трансакции.

•Режим peer-to-peer. Во режим peer-to-peer, два активни уреди комуницираат преку полето на радиобранови. Типично, режимот NFC peer-to-peer се користи за споделување документи и слики, а не за плаќања, иако нема ништо техничко што ги спречува плаќањата преку peer-to-peer врски. Едноставно не се фати. Повеќето услуги за плаќање од peer-to-peer (на пример, Venmo) се потпираат на облак-базирани интернет комуникации за да започнат трансфери на пари, а не на NFC.

•Режим на емулација на картички. Епл Пеј, Гугл Пеј и повеќето апликации за паметни телефони допрени користат режим на емулација на картички НФЦ во кој еден од уредите имитира платежна картичка. Навистина, кога Apple Pay е инсталиран и активиран, вашиот телефон станува ваша картичка. Уредите за емулација на картички содржат антена NFC (обично завиткана околу батеријата на задниот дел од телефонот) и вградена ознака NFC што може да ги пренесува деталите на картичката. Заради безбедносните барања, деталите за кредитните картички не се зачувуваат во ознаките на NFC, туку во заштитените области наречени „безбедни елементи“ (види подолу). Само кога треба да се пренесат чувствителните информации, ознаката NFC игра улога во емулацијата на картичката.

Безбедност

Неколку слоеви на безбедност ги штитат безконтактните плаќања на NFC.

•Блиското поле. Растојанието помеѓу два уреди во трансакција со NFC не е повеќе од два инчи. Така, невозможно е некој да ја скенира вашата бесконтактна картичка освен ако не е во вашето блиско поле, што би било од два инчи или помалку од вашиот уред или картичка.

•Криптографија и токенизација. Ако некој влезе во вашето поле од два инчи во близина, во обид да ја скенира вашата бесконтактна картичка (а вие не сте забележале), деталите за картичката остануваат шифрирани и токенизирани. Тој не можеше да ги користи информациите бидејќи не можеше да ги дешифрира.

•Нема податоци за магнетна лента. Информациите зачувани на магнетната лента на кредитната картичка не се безбедни. Магнетните ленти може да се скенираат, копираат и користат на друго место. За среќа, плаќањата со NFC се обезбедени со стандард наречен EMV (Еуропеј, Мастеркард и Виза, трите компании што го создадоа), што, за разлика од технологијата на магнетни ленти, секогаш бара деталите на картичката да бидат шифрирани и токенизирани.

•Безбедни елементи. Во режимот на емулација на картички NFC, деталите за кредитните картички се зачувуваат во безбеден елемент, безбедна, криптирана област и која е докажана од измама. Пристапот до безбедниот елемент е многу ограничен и заштитен со многу слоеви на криптографија. Дополнително, обидот да се пробие на безбедниот елемент ќе предизвика негово самоуништување. (Потребен е микроскоп и високо специјализирана опрема.)

•Ограничувања за трошење и внесување PIN. Марковите со картички (на пример, Visa, Mastercard, American Express, Discover) заедно со стекнувачи и трговци можат да спроведат дополнителни ограничувања на безконтактните плаќања. На пример, секоја марка на картички наложува ограничувања на трошоците за бесконтактни плаќања. Кога клиентот се обидува да плати за одредена ставка преку бесконтактни плаќања што го надминуваат ограничувањето на трошоците, уредот за продажба ќе бара клиентот да го внесе својот ПИН

•Трговците и нивните стекнувачи (т.е. даватели на трговски сметки) исто така можат да ги конфигурираат своите бесконтактни терминали за да побараат ПИН ако картичката за бесконтакт се користи за повеќе набавки во краток период.

Предности и предизвици

Пандемијата „Ковид-19“ најверојатно ќе ги принуди трговците со тули и малтери да ја намалат гужвата, особено околу линиите за исплата на голем сообраќај, како и да ги ограничат физичките контакти, како што се ракување со стока, отворање врати и притискање на ПИН-влошки и самостојно услужни компјутерски станици. Бесконтактните плаќања помагаат бидејќи бараат помалку допири. Дополнителна придобивка е побрзата каса во продавницата.

Сепак, пред да станат универзално прифатени, безконтактните плаќања со NFC мора да се надминат неколку предизвици, вклучително и:

•Внес на ПИН. Повторно, ПИН-влезот гарантира дека примателот е сопственик на бесконтактен уред или картичка. Но, ПИН-влезот ја поразува целта на плаќањата без допир. Биометријата како препознавање на лице може да стане следниот ПИН. Тоа е малку веројатно, поради проблемите со приватноста при препознавање на лицето и трошоците за набавка и инсталирање на опремата. Во меѓувреме, за време на пандемијата, трговците најверојатно ќе мора да ги санираат своите ПИН-влошки по секоја трансакција.

•граници што чекаат. Бесконтактните плаќања беа дизајнирани за брзи, ниски вредности и ниско ризични плаќања. Купувањето шолја кафе е добар пример. Но, што ако потрошувачот сака да купи нешто поскапо? Тековните правила не дозволуваат безконтактни трансакции со висока вредност.

•Слаба репутација и страв. NFC има репутација на несигурен. Плаќањата со NFC обично се побезбедни од другите методи. (Готовина и паричници можат да бидат украдени; страници за е-трговија и бази на податоци можат да бидат хакирани; идентитети можат да бидат украдени и фалсификувани.) NFC мора да ја разниша својата репутација не за трговија за да влезе во мејнстримот.

•Недостаток на прифаќање на трговецот. И покрај практичноста и брзината на исходот, многу трговци не ги надградија своите терминали на продажбата и ПИН-влошките за да бидат овозможени со NFC. Процесот е скап и, пред пандемија, немаше итна потреба. Додека физичките продавници не прифаќаат широко плаќање на NFC, повеќето потрошувачи најверојатно нема да плаќаат со своите телефони или картички без контакт.